金融创新的主战场是「行动银行」。而美国的新创公司，把「行动银行」拉出一条新战线：儿童与青少年市场。

　　8 到18 岁的人口众多，所以虽然青少年金融的利润很低，但这些公司仍愿意「养顾客」，期待他们成年后，变成真正有利可图的顾客。

　　这篇文章分析各国新创公司，在「金融卡绑定app」上的创新作法。

　　现金退位，用app 给零用钱，有多种附加价值

　　新创公司推出针对儿童与青少年市场的金融卡，搭配app，成为新世代父母的选择。

　　金融卡原文是「Debit Card」，也被称做「签帐卡」或「现金卡」。与信用卡不同处在于：信用卡可以先消费，再付款。金融卡则须连结银行账户，刷卡时会立即扣除账户内款项。

　　用金融卡搭配app 的好处，除了在疫情中减少现金的转手，还有控管孩子消费、让孩子学习理财知识等附加价值。

　　在美国，发行儿童青少年金融卡的新创公司很多，基本功能类似，如提款、转账及刷卡付款。家长可以在卡上设定各种限制，比如说每次提款或消费的上限。而透过手机app，父母还可了解孩子消费的金额及地点。

　　「FamZoo」金融卡的特色则在于家长可以设定付费给孩子做家事。孩子每完成一项，家长勾选后就可自动转入一笔「工钱」到孩子的金融卡。

　　「Goalsetter」金融卡则鼓励孩子学习理财知识。家长可以设定孩子定期接受理财知识小考。只要孩子通过考验，账户中就可收到「奖金」。

　　两家规模较大的公司是「Greenlight」和「Current」。Greenlight成立时间较早，而Current则最近得到知名创投的资金。

　　Greenlight 创办于2014 年，目前已有450 万名顾客，公司估值达到23 亿美金。

　　Greenlight 金融卡的特色是鼓励孩子储蓄。家长可以设定目标，如果孩子的存款达标，就可加发「奖金」，或是针对孩子已有的存款付更高「利息」。

　　Greenlight 甚至让孩子学习投资。app 上有过滤过后的研究报告，孩子可在阅读后提出投资建议，最后由父母决定是否下单。

　　Current 则创办于2015 年，目前已有300 万名顾客，每年以4 倍速度成长。2021 年4 月，在D 轮募资中，得到硅谷知名创投「Andreessen Horowitz 」2.2 亿美元的投资，公司估值达到22 亿美金。去年11 月，公司估值还只有7.5 亿。「Andreessen Horowitz 」投资过Airbnb、Stripe 等成功。《创新拿铁》曾写过Stripe 创办人的故事。

（美国新创公司Current 推出的金融卡。来源：The Verge）

　　Current 的app 分为 「家长钱包」及「子女钱包」。

　　「家长钱包」可以给子女零用钱、奖励金，为子女金融卡设限，以及查询子女消费明细。

　　它可以定期（例如每个礼拜或每个月）从家长的银行账户转一笔钱至子女的金融卡，做为子女的零用钱 ，Current 统计家长平均每周转给子女的零用钱为32 美元。

　　如果家长想要给子女金钱当作奖励，例如当子女做家事就可以拿到奖金，则可以为每一种奖励设定金额，例如扫地可以得到10 元美金。当子女达到目标时，就将该金额转至子女账户。

　　另外，家长也可以为金融卡消费的类别、每次刷卡、以及每天刷卡设定最高限额。这样就可以避免子女用在不适当的场所（例如赌场、夜店）。

　　子女钱包则可以再细分为付款钱包、存款钱包、捐款钱包。

　　付款钱包会与子女金融卡相连，作为子女日常生活支出之用，并列示家长转入的零用钱及做家事等奖励金的明细。

　　存款钱包则可以设定将子女每次支出所找的零钱存起来。例如，午餐吃了6.75 美元，金融卡设定付款金额 ７ 美元，找零0.25 美元，0.25 美元就会存进子女的存款钱包内，协助子女养成储蓄的习惯。

　　当子女想要做善事时，就可以透过捐款钱包让子女可以选择捐款给全国数以百万计的慈善机构或项目，培养他们的爱心。

　　除了美国，英国新创公司「Osper」也看到这块商机，推出了类似 「Current」的功能，结合行动app 及预付金融卡，专为8 岁至18 岁青少年及其家长设计的理财方案。

　　要申请Osper，家长必须先在Osper 网站上填入子女的学校名称，因为Osper 会捐50 英镑给每个小孩的学校！

（英国新创Osper 推出的预付金融卡。来源：Osper）

　　Osper 的家长钱包及子女钱包的功能与Current 类似，唯一不同的是：Osper的子女钱包帮子女存钱的方式不是搜集找钱的零头，而是固定从零用钱中拨一个比率出来作为存款，加强孩子固定储蓄的观念。

　　专门存加密货币的小猪钱包，让孩子从小就熟悉「区块链经济」

　　随着比特币、以太币等加密货币，以及区块链等新兴金融科技的发展，英国的新创公司「Pigzbe」更在2018 年一月推出让家长可以用加密货币「Wollo」作为给子女零用钱的方案。

　　Pigzbe 在2018 年4 月12 日提出白皮书，说明以加密货币为基础的经济在2020 年前会超过3 兆美元，在2025 年前会达到全球GDP 的10%。而2017 年全球有2100 万人在使用加密货币，平均使用加密码货币的次数也以每年102% 的速率在成长。

　　因此Pigzbe 为了让全球22 亿个0 岁到18 岁的小孩及其家长都能早点接触及熟悉这个新世代货币的使用方式，于是设计了一款可以存加密货币的小猪钱包，让孩子从小存「Wollo」（Pigzbe 的加密货币）。

　　Pigzbe 的服务，包含了小猪钱包、app、Wollo 及区块链的组合。

　　为了维持传统上小猪扑满所代表的存钱意义，Pigzbe 特意将它的小猪钱包设计成实体钱包（与Current 及Osper 放在app 上的虚拟钱包不同）。小猪钱包的外表像行动电源，同时也具有加密货币「冷钱包」的优点，能够把加密货币放在脱机装置内，避免被黑客透过网络攻击，窃取帐户内的加密货币。

　　Pigzbe app 则让父母可以在加密货币交易所里购买Wollo 后，转到小猪钱包里作为子女的零用钱，或是家事的奖励金，并协助父母了解及管理子女使用小猪钱包的情形。app 也可以连结住在外地的祖父母及其他亲友们组成家庭网络，大家都可以转Wollo 给孩子作为奖励金。而app 也内建有游戏功能，用小猪钱包作为游戏控制器，让孩子透过游戏学习到基本的金融常识。

（英国新创Pigzbe 透过游戏帮助孩子学习金融知识。来源：Pigzbe）

　　Pigzbe 发行的加密货币Wollo 和其他种类的加密货币一样，可以在加密货币交易所公开买卖、购物、转换为美元等法定货币，但兑换的价值也会随时波动。它会搭配一张Wollo 金融卡，作为子女刷卡消费之用。而父母也可以透过app 控制金融卡的使用情形，避免子女用在烟酒、赌博及成人娱乐等不适合的用途上。

　　家长及散居各地的亲友们如果用现行的银行系统汇款及转账给子女，不但速度慢，而且成本高（平均每笔费率7.2%）。Pigzbe 让家长透过区块链技术将Wollo 转账到子女的小猪钱包，不但没有国界限制，可以在3 到6 秒间完成转账，而且平均每笔的费用可以降低到0.01 美元。而区块链的分散共享帐薄功能，也能让参与的家庭成员立即了解汇款转账的情形，让交易公开透明，无法窜改。

　　独特的商业模式，把钱留到未来再赚

　　这些新创公司，有不同的营收来源。

　　A. 几乎每家发卡公司都跟信用卡一样，跟接受卡片的店家收取手续费。

　　B. Greenlight 收月费（4.99 美元）。Current 收订阅费用，每年36 美元。

　　C. Goalsetter 卡则请持卡人自由捐献。

　　D. 从大数据赚钱。发卡公司分析消费者刷卡数据，找出最后欢迎的商家，然后跟这些商家谈促销活动，提供折扣给持卡人。持卡人若真的在促销活动中消费，发卡公司就抽成。

　　儿童与青少年的存款和消费金额低，所以经营这块市场的利润不高。但因为人数众多，这些新创公司抱着「养顾客」的心态，期待这群顾客成年后，变成真正有利可图的顾客。（任真摘）